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保費豁免,到底值不值得附加?

2019/09/07  作者:成都大童保險銷售服務有限公司  瀏覽: 1

  • 一般情況下,豁免分為被保人豁免和投保人豁免。

    即保費還沒交完,投保人或被保險人達到合同約定的某個情況,就可以豁免后期保費,但合同繼續有效,保障繼續。

    按照豁免對象的患病嚴重程度劃分,身故豁免》重疾豁免》輕癥豁免,但是輕癥豁免的實用度是大于其他兩種豁免。

    打個比方,小明購買了一款包含被保人輕癥、重疾、身故豁免的重疾險,其中重疾保額50萬,輕癥保額為基本保額的30%,即15萬。

    那么,小明若在第3年患合同約定的輕癥,這時保險公司賠付15萬輕癥保險金,后期保費都不用繳納,但若再患重疾,依舊可以獲得50萬重疾保險金。

    現在市面上的保險,都自帶被保人豁免的權益,不需要加費。

    而投保人豁免,都是需要加費額外選擇的。

    我們需要明白,豁免的保障年限,與保險的保障年限是不同的。

    豁免的保障期限=主險繳納年限-1年,如果主險保障期限是20年,那么豁免保障期限就是19年。

    因為保險期限的最后一年,保費已繳納,就沒有豁免的說法了。

    如果一款保險不包含被保人豁免,那么它就不值得考慮。

    至于投保人豁免到底值不值得附加,今天和大家聊聊這個問題。

    保費豁免,到底值不值得附加?

    投保人豁免值得附加嗎?

    首先看看保費。

    附加投保人豁免后的價格,和投保人的年齡、性別等,都有關系。

    年齡越大,附加投保人豁免的價格就越貴,另外,男性的價格會比女性更貴。

    一般來說,投保人豁免的價格,占總保費5-10%之間,這款保險就值得附加這一項責任。

    如果超出這個范圍,則不建議附加。

    第二是出險時投保人的狀態。

    一般豁免起作用有幾個不同狀態,分別是:輕癥、中癥、重疾、全殘/失能、身故。

    這幾種狀態,包含越全面,對于被保人與投保人豁免就越有利。

    另外是出險時間。

    出險時間越早,投保人豁免這項責任可以豁免的保費就越多,所繳納的保費也越少。

    但何時出險,是無法預測的,因此是個未知數。

    豁免的適用場景

    再來說說豁免的適用場景。

    被保人與投保人豁免同時保障,通常用于父母給孩子買保險的情況。

    越來越多的兒童重疾險,自帶被保人豁免,并能附加投保人豁免權益。

    很多爸媽可能會擔心假如自己生大病了,小孩的保費怎么辦?

    雙豁免責任可以解決這個顧慮。不僅被保險人可以獲得豁免,投保人同樣可以獲得豁免。

    比如小明給自己3歲的兒子買了份保險,并且勾選了豁免權益,若保障期內,小明不小心患上惡性腫瘤,那么后期孩子保險的所有保費可以不用交,但保障不變。

    假設兒子得了重疾或輕癥,后期所有保費也可以不用交,保障也不變。

    對于一個家庭來說,這種豁免責任真的非常人性化。

    被保人與投保人雙豁免的情況,不止適用于大人給小孩買,也適合成人互相保障。

    打個比方,假設丈夫為妻子買了一份保險,并選擇了投保人與被保人豁免權益,其中丈夫是投保人,而妻子是被保人。

    同時,妻子也為丈夫買了一份保險,同樣選擇豁免權益,其中妻子為投保人,丈夫為被保人。

    這時候,假設丈夫患上某一項輕癥,那么丈夫擁有投保人與被保人的雙重身份,可以獲得這樣一些權益:

    1、作為被保人,丈夫可以獲得按比例賠付的輕癥保險金,用作輕癥治療費用。

    2、作為被保人,因為丈夫擁有被保人豁免權益,因此這一份保單不需要再繳費,但合同繼續有效。

    3、作為投保人,同樣由于丈夫擁有投保人豁免權益,因此另一份保單也不需要再繳費,合同繼續有效。

    反之亦然。

    換句話說,在夫妻互保時附加豁免險,相當于為保險加了一道保障。

    即便一方發生風險,也可確保對方的保障不受影響,家庭的正常生活不受影響。

    豁免的注意事項

    最后說說投保人豁免的一些注意事項。

    第一,不同重疾險的投保人豁免,保障內容是不同的。

    有的包含輕癥、重疾、全殘和身故、有的還額外包含中癥豁免,還有的,只保障全殘或身故,也就是說,只有全殘或是離開人世,才能得到保費豁免。

    所以,在附加投保人豁免的時候,看清保單,是否包含投保人最全面的豁免,范圍越廣越好。

    最好是投保包含投保人輕癥豁免權益的重疾險,實用性會更強。

    第二,在附加投保人豁免之后,除了被保人健康告知之外,投保人也需要進行必要的健康告知。

    天下沒有免費的午餐,投保人豁免這一項權益并非保險公司的公益項目。

    基本只有健康體,才有資格添加這一項權益。

    因此,添加投保人豁免權益之前,需要注意,投保人的健康狀態,不要忽視身體問題,或者隱瞞健康告知。不然到時候理賠肯定會出問題。

    第三,注意保險產品是否自帶被保人豁免功能。

    一般來說,自帶被保人豁免權益的保險一定會優于需要附加被保人豁免的產品。

    假如一款產品沒有被保人豁免權益,或是需要附加被保人豁免的,那么先別考慮它能不能投保人豁免了,直接pass

    總體來說,保費豁免對于投保人、被保人來說,是非常重要的一項權益。

    被保人豁免,最好挑選自帶此權益的重疾險。

    而投保人豁免,需要綜合考慮多個因素,如果買不了,放棄也可以。

    畢竟重疾險,看重的是保額保障和性價比,而非單純的豁免。

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